Als ZZP'er bouw je geen automatisch pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat je het zelf moet regelen — maar hoe? En hoeveel moet je sparen? Dit artikel legt het uit.
Als ZZP'er bouw je geen automatisch pensioen op via een werkgever. Je valt niet onder een bedrijfspensioenfonds en je hebt geen sociale premies die voor je worden betaald. Dat betekent dat je het zelf moet regelen — maar hoe? En hoeveel moet je sparen? Dit artikel legt het stap voor stap uit.
Als werknemer draagt je werkgever premie af aan een pensioenfonds. Als ZZP'er ontvang je straks wel AOW (de basispensioenuitkering van de overheid), maar dat is voor de meeste mensen niet genoeg om comfortabel van te leven. Het AOW-bedrag is in 2026 ongeveer €1.400-€1.600 netto per maand voor alleenstaanden.
Het verschil tussen AOW en wat je nodig hebt om je levensstijl voort te zetten, moet je zelf opvangen.
Een vuistregel: spaar 10-15% van je bruto-inkomen voor je pensioen. Ben je later begonnen? Dan moet je dit percentage ophogen.
Voorbeeld: verdien je €60.000 bruto per jaar, dan is 10% = €6.000 per jaar = €500 per maand.
Via een lijfrente spaart je fiscaal vriendelijk voor je pensioen. Je betaalt premies die je kunt aftrekken van de belasting (jaarruimte en reserveringsruimte), wat betekent dat je nu minder belasting betaalt. Bij uitkering betaal je inkomstenbelasting — maar dan vaak tegen een lager tarief.
Je kunt een lijfrente afsluiten bij een bank (banksparen) of verzekeraar. Banksparen is populair vanwege de lagere kosten en transparantie.
Heb je een BV? Dan kun je pensioen opbouwen in eigen beheer via een oudedagsreserve in de BV. Dit is complexer en vereist advies van een accountant.
Sommige ZZP'ers kiezen voor zelfstandig beleggen in ETF's via platforms als DeGiro of Meesman. Dit geeft meer flexibiliteit maar geen belastingvoordeel.
Simpel en veilig, maar de lage rente maakt het op de lange termijn minder aantrekkelijk.
De jaarruimte is het bedrag dat je fiscaal aftrekbaar in een lijfrente mag storten. In 2026 is de berekening:
Jaarruimte = 30% × (winst − AOW-franchise) − pensioenaangroei
Voor de meeste ZZP'ers zonder andere pensioenopbouw is er geen pensioenaangroei, waardoor je doorgaans 30% van je winst mag aftrekken (met een maximum). Gebruik de rekentool van de Belastingdienst om jouw exacte jaarruimte te berekenen.
Zo vroeg mogelijk. Hoe eerder je begint, hoe meer profijt je hebt van rente-op-rente. Begin je op je 30e met €300 per maand, dan heb je bij een gemiddeld rendement van 5% bij je 67e ruim €350.000 opgebouwd.
1. Bereken hoeveel je kunt missen per maand (gebruik onze [uurtarief-calculator](https://askdirect.ai/zzp/uurtarief) om te zien of je genoeg verdient)
2. Kies een lijfrente via een bank (banksparen) of vergelijkingssite
3. Stel een automatische maandelijkse inleg in
4. Controleer jaarlijks of het bedrag nog past bij je inkomen
Bezoek de [ZZP Gereedschapskist](https://askdirect.ai/zzp) voor alle tools die je nodig hebt als freelancer, van facturen tot btw-berekeningen.
📌 Dit artikel geeft algemene informatie. Pensioenplanning is persoonlijk — raadpleeg een financieel adviseur voor advies op maat.